【行业资讯】村镇银行五年发展历程：广阔天地任驰骋

在日前结束的第五届中国村镇银行发展论坛上，原中国人民银行副行长史纪良指出：“村镇银行一定要眼睛向下，机构向下，业务向下，要深入村镇，不能往上"靠"，只有沉下去，到村镇去，到社区去，才有一片新天地。”

　　自2007年3月1日中国首家村镇银行诞生于四川仪陇，至今已经整整走过五个年头。回首这五年来的发展历程，村镇银行已成为我国农村金融服务体系中不可或缺的组成部分。截至2012年4月末，全国共组建村镇银行749家，其中批准开业681家，批准筹建68家。在组建的村镇银行中，县域机构占99%，在中西部地区的机构占60%。已开业村镇银行资产总额已达2797亿元，其中贷款余额1579亿元;负债总额达2312亿元，其中存款余额1849亿元。实践证明，在农村地区特别是中西部地区组建村镇银行，不仅进一步丰富和完善了农村金融服务体系，改善了农村金融服务水平和质量，而且通过增加银行业金融机构类型和服务网点，增强了农村金融市场活力，提高了农村金融体系的质效，推动了农村经济社会发展。

　　与此同时，随着村镇银行队伍的快速壮大，其可持续发展的问题已经明确地摆在了监管者、投资人以及运营者的面前。基于中国城乡发展的现实和未来需求，并从村镇银行产生的背景及其在整个金融生态环境中的角色定位来看，村镇银行应归属于社区银行(Community Bank)。而从社区银行本身的属性来分析，结合国内外成功经验，村镇银行作为农村金融服务体系中一份子，业务发展策略应该着眼于“小、快、灵”。

　　所谓“小”，并不单指规模和市场，而是基于社区银行属性的差异化市场定位策略。当前的社区银行包括城商行、农商行、农信社、村镇银行以及小额贷款机构等，而从发展现状和态势来看，未来真正承担农村社区银行使命的角色中，村镇银行应该是主要的核心力量之一。社区银行起源于美国，美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，利用信息优势和优质服务，通过简便的手续和快速的资金周转，为客户提供金融服务。从美国社区银行的分布来看，超过50%以上的机构分布在农村，30%左右的机构分布在城市的郊区，只有不到20%的机构分布在城市。由此看来，村镇银行应该把自身的差异化的策略大部分定位于服务“三农”，并随着城镇化进程的推进，不断演变和成长为真正意义的区域型社区银行。

　　当前的“小”更意味着未来的“大”市场，这里的大市场不是我们传统意义的“上规模”、“跨区域经营”等，而是随着区域产业及消费领域的不断完善和提升，“取之于此地，用之于此地”的成长中的“大”。

　　诚然，我国的农村的产业环境及消费环境还处于较为初级的阶段，在短期内要想获得较高的回报的确不易。同时，由于过去10年的“做大做强”的心态占了主导性地位，没有任何机构甘愿去做“小”，即使我们看到村镇银行阵营中的主发起银行几乎囊括了大部分的大中小型银行，但是相当一部分机构设立村镇银行，还是抱着“跑马占地”的心态，而真正在相应的区域“做深做精”的村镇银行还尚属“凤毛麟角”。

　　所谓“快”，这里更强调的是“效率”，即经营风险小，信贷效率高。村镇银行永远不要考虑从所谓规模中要效益，更多的是要加强业务创新，最大化地挖掘潜力，提高效能。作为一级法人的村镇银行，从决策流程到业务调整的空间来说，都具备一般中大型银行缺乏的快速反应，快速决策的优势，尤其是村镇银行本应对于本地的产业特征以及人文环境有着更为充分明了的认知和掌握，洞察需求，快速跟进，充分提升资金的运作效率，同时由于基于本地文化因素，更可以最大化地规避风险。由于我国广大农村的金融基础环境还不理想，尤其是农村信用体系极不完善，村镇银行在凸显“短、平、快”优势的同时，需要不断夯实在本地的影响力，提高并巩固广大农户对于村镇银行的信赖及忠诚度。

　　所谓“灵”，这里体现的是“随需应变”，即针对广大的农户、小微企业提供个性化的且更加灵活多样的金融服务。这个方面首先需要监管机构能够针对村镇银行给予真正的差异化监管政策，同时地方财政应给予村镇银行更多的鼓励性的减免措施，使得村镇银行在本地更具竞争优势和良好的信誉;其次，就村镇银行的投资主体，应该更加鼓励民间资本的介入，同时结合当地产业特征，形成产业互动、产业升级的效果，从而既规避了风险，又搭建了良好的上升平台;再者，村镇银行在自身建设上要不断加强。普遍的认识是村镇银行缺乏规范的公司治理结构，缺乏优秀的金融人才，更缺乏可持续发展战略的制定和推动，只有具备充分的经营银行的基本要素，才能做到“以不变应万变”，才能在市场中立于不败之地。

　　当前，村镇银行面临的挑战还很多。包括社会认同度不高，吸收存款难度较大，支付结算渠道不畅，征信系统不能加入，贷款规模受到控制，财政定向费用补贴期限过短，优秀金融人才匮乏等。在呼唤政府及监管部门给予更加宽松鼓励的政策支持，充分为村镇银行的持续稳定健康发展营造更加良好环境的同时，村镇银行自身的执着、专注以及不断推进适合的发展策略，因地制宜地贴近“三农”与“小微”，加强技术创新与运营机制创新，才是可持续发展的根本，“内因”永远是决定性的因素。我们希望在不久的将来，村镇银行基于“小、快、灵”的业务发展战略的前提下，成为一支“稳、准、精”的促进农村产业升级、消费升级的“金融生力军”。