【行业资讯】对话“穷人的银行家”诺奖获得者尤努斯

尤努斯受邀来到中山大学开讲并接受中山大学管理学院客座教授的聘书。南都记者孙俊彬摄

尤努斯：慈善主义是很高尚的，但慈善是有局限的，因为大慈善家的钱花出去之后是不能够进行循环，做慈善只能做一次。如果转化成社会企业的模式，社会企业的金钱是流转的，它可以不断重复使用获得的资金再去解决问题。

由中国邮政储蓄银行和南方报业传媒集团联合主办，南方都市报、邮储银行广东省分行承办的2012年创富大赛在全国掀起了全民创业热潮，目前已超过12000人次报名，大赛“创业带动就业”的宗旨也在三农、小微企业中引起了强烈反响。然而金融机构如何成功扮演为弱势群体“雪中送炭”的角色，依然是一项困扰全世界难题。目前在为穷人尤其是妇女提供贷款支持的实验案例中，诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯和他的孟加拉乡村银行（Gram een Bank，也译作格莱珉银行）被世界评价为成就突出的案例。

昨日，尤努斯参加“诺奖得主中国行”活动来到了广州，为中国小额贷款金融的未来建言。他指出，小额贷款业务应该有一种永续的发展模式，能用吸收到的存款维持发放贷款，而且要有盈利，能支付员工有竞争力的薪水。“在中国，小额贷款机构被允许提供贷款，但不能吸收存款，只能称得上是一条腿在走路。”尤努斯在昨日的论坛上说。

政府主导的扶贫项目很难实现可持续性

“小额贷款机构必须要能吸收存款，用当地的存款支撑当地的信贷运营。”有“穷人的银行家”之称的穆罕默德·尤努斯在谈到格莱珉银行资本来源时强调，“每一个在格莱珉银行贷款者都要开一个储蓄账户，每周要有储蓄进账。而这些贫困的贷款者所有储蓄加起来，大概有10亿美元。”

38年前，尤努斯通过27美元开始实践小额信贷扶贫的模式，创新应用金融服务的力量，帮助贫困妇女及其家庭脱贫，至今已经有800多万孟加拉国的穷人贷款者受益，并且这种先进的小额贷款模式已带动全球100多个国家和地区得到了认可和推广，甚至包括美国、加拿大、法国等发达国家。

尤努斯表示，中国是一个有着非常浓厚商业精神的国家，底层老百姓即使收入很低他们也需要资金来发展自己的手工业。然而在中国，类似格莱珉银行这一模式的全国范围小微金融机构并没有建立。

尤努斯指出，中国需要解决两个问题，第一个是法律问题。“在中国，小额贷款机构被允许提供贷款，但不能吸收存款，只能称得上是一条腿在走路。只有允许小额贷款机构吸收存款，才能称得上两条腿走路。”尤努斯说。

其次，尤努斯认为目前政府主导的扶持贫困人群贷款基金项目应该与具有可持续性的商业项目互为补充，“政府主导的扶贫项目向贫困百姓提供低息甚至无息贷款，但收入无法覆盖项目的支出，很难实现可持续性。”

小额贷款风险并不是外界所认为的那么高

对于小额贷款的风险问题，尤努斯则认为，从世界经验来看，微金融这种小额贷款风险性并不是外界所认为的那么高。

尤努斯介绍，格莱珉银行的不良贷款率在1 %左右。“小微金融并不是光指借钱一项，还包括其它基本金融服务，例如保险。社会过于关注所谓微金融只是借钱这一方面，实际上微金融有很大一部分是存钱。”他举例，每一个微金融服务的参与者在格莱珉银行都有一个账户，每隔一段时间就必须存一点钱进去，虽然这个钱只是一点点，对大家来说也不是很大压力，但是积少成多，最终会汇聚成一笔巨款。尤努斯透露，每年格莱珉银行提供15亿美元的贷款，但每年的存款也接近10亿美元，所以这并不是一项非常高风险的东西。

开办70多家公司坚持不持股不赚钱

尤努斯开了70多家公司，但都是没股份，不赚钱。他说：“我开公司并不是为了赚钱，每开一家公司都解决了一个问题，我把它起了一个名字叫做社会企业。它不是为了逐利，而是为了解决人类的问题，我们可以通过公司这样一种实体形式为大家谋福利。”

他说，当然这个公司需要持续，以前要么靠慈善要么靠赚钱来维持。慈善主义是很高尚的，但慈善是有局限的，因为大慈善家的钱花出去之后是不能够进行循环，做慈善只能做一次。如果转化成社会企业的模式，社会企业的金钱是流转的，它可以不断重复使用获得的资金再去解决问题，“你设计的是一个引擎，这个引擎是自持的、永恒的，不需要你去输血的”。

尤努斯和达能做了一个合资企业，做一种特别的酸奶，提供给营养不良的儿童。酸奶非常便宜，儿童可以负担得起，而社会企业也可以回收所有成本，格莱珉不赚钱，达能也不赚钱，可是最终可以自我持续，同时又可以不断帮助营养不良的儿童。