【行业资讯】银行专业人士投身做小贷，听听他们的心得与体会——专访广州广建和广州番禺番银小贷公司的两位老总

主持人：小额贷款公司和民间借贷的区别，小额贷款公司与银行的关系。接下来的专访当中会对广东省内比较有代表性的小额贷款公司做客为大家介绍小额贷款公司的运营模式、在金融市场上充当何种角色以及如何帮助中小型企业解决资金问题；融资的门槛如何、审批的流程又如何操作、再到利息的厘定等问题，都会为大家逐一介绍。
本次专题的第一期，我们将请到两家广东地区内比较有代表性的小额贷款公司做客介绍小额贷款公司的经营范围和经营方面国家对其规范的管理标准，希望可以令广大中小企业可以清楚究竟通过小额贷款公司进行融资并且帮助自己企业的发展。
今天请来三位的嘉宾：广州广建小额贷款有限公司  总经理 罗建军；广州市番禺番银小额贷款股份有限公司 总经理 许惠君女士；行业资深人士 徐北先生。

今天的时间我们会来关注小额贷款公司的行业，首先和徐北先生来聊一聊，小额贷款公司作为一个新兴的行业，其实目前在广州发展的情况如何呢？
徐北先生：这个行业从08年开始试点到现在仅仅是3年到4年左右。行业真正快速发展是在2012年。在2012年之前广州市只有13家小额贷款公司。去年（2012年）一年就批了14家，再加上上星期再批准了两家，广州市目前是有29家小额贷款公司（数据截止到2013.6月份）外界对于这个新鲜事物都是比较好奇。市场上很多市民是分不清正规的小额贷款公司和所谓的“民间借贷”的区别，包括担保公司、典当行的区别。所谓正规的小额贷款公司是有正规牌照、有监管机构以及有严格限定经营范围的正规公司进行小额贷款经营。

主持人：作为正规的小额贷款公司，其业务是如何的呢？业务范围是怎么样的？下面的时间请问一下罗总，广建小额贷款有限公司是一家有“国企背景”的公司，麻烦罗总给我们介绍下公司的基本情况。
罗建军先生：我们公司响应广州市政府号召，由广州市建筑集团作为发起人，首批进驻长堤大马路广州民间金融街的国有小额贷款公司。我们公司作为一家有“国企背景”的企业，不单单要考虑到保证股东的收益，集团公司上下游的补充，还要担当起规范和活跃广州民间金融的社会责任。我们一直坚持“诚信为本，规范经营为宗旨”，以创新经营优质服务为核心，为广大中小企业，工商个体户、小作坊以及大学生创业等，多个商业银行无法惠及的领域设计了一系列信贷产品。

主持人：下面问一下许总，广州市番禺番银小额贷款股份有限公司作为一家股份制的公司亦作为地域性的服务对象也是民营的企业，作为民营的小额贷款公司又是怎么的呢？
许惠君女士：我们番禺番银小额贷款股份有限公司，其实正如大家所知，我们是由“番禺”二字在前面的。其实“番禺”这两个字就涵括了我们的经营范围是不突破番禺这个地区。我们主要是面向番禺地区的中小企业以及企业主的，这个据我理解，也是省市金融办为我们小贷公司更好地服务各区域的企业以及控制好我们各自的信贷风险所规定的一种经营范围。

主持人：其实小贷公司都有特定的经营范围的，是吧？
徐北先生：是的，广州市分成两种类型的小额贷款公司，一种是从区/县开始往上报的，就像许总公司那种“广州番禺”，那么就规定了只能在番禺地区进行经营。如果在金融街里，目前有十家，就像罗总的广州广建小额贷款有限公司，是可以全市经营的，这也是政府所给的一种特殊政策。

 [NextPage]

主持人：顾名思义，小额贷款公司发放的贷款额度会是相对来说比较小的。但是到底小额贷款公司与银行之间的区别在哪里？而向小额贷款公司申请贷款，又有什么流程呢？下面时间一齐和我们嘉宾一起请教下。
罗建军先生：这个问题由我来解答一下。我们小额贷款公司和银行都是具有贷款牌照的。但是我们小额贷款公司单笔最高只能到500万，这个是省、市金融办规定的。对于客户的选择来说，我们的客户群体是多元化的。只要符合条件，我们都会尽最大限度地满足客户的资金需求。另外小贷公司有自己的特征，我们总结来说就是“短，频，快”。
短，是指客户的资金需求短的是两三天，长的也就是几个月。我们的利率是比较优惠的。虽然比银行要贵，但是比民间的金融是要便宜的。我们规定最高不可以超过银行贷款基准利率的四倍。还有一个特点也是非常明显的，就是快速。我们一笔贷款在调查到发放最快只需要半天的时间，最多也是三天左右。

主持人：“短，频，快”在额度方面灵活，期限方面也是可以解决一些短期内的资金周转。作为正规的小额贷款公司，其业务有什么价值所在？请许总给我们介绍一下。
许惠君女士：首先，小额贷款公司的资金来源是合法合规的资金来源。在这方面民间的很多贷款公司都是无法比拟的。因为我们虽然是一个民营企业，但是成立初期是经过省、市金融办严格的审批，包括所有股东出资的资金来源。都是合乎法律途径和有明确的来源才可以进入小额贷款公司的行列。所以很多民间的借贷资金可能会存在灰色地带，如果客户使用不合规合法的资金的话，可能会产生不必要的麻烦和影响。

主持人：譬如有一个客户想要通过公司方面获得资金，那么贷款的流程会是怎么样的呢？
许惠君女士：这方面我们的流程都是比较简单的。首先，我们会了解客户的资金需求。包括其用途、期限、金额，因应其用途、期限和金额而提出还款来源和担保措施。我们也会因应其提出的担保措施而提出相应的方案给客户，这也涉及到客户在借贷时涉及的费用问题。

主持人：作为一间小额贷款公司，借钱出去当然需要一个风险控制评价体系以及利息的厘定都是中小企业进行融资的时候非常关注的一些问题。下面时间继续和嘉宾探讨。
罗建军先生：利率方面首先有一个大的原则。就是坚决执行国家的规定，不能超过（贷款基准利率）四倍。在这个原则之下，我们会根据客户的素质进行界定其价格。风险与收益是一个平衡，我们会取得一个平衡点。我们去年有一笔贷款和银行的基准利率相差不远，当然，这个客户也是非常优质的客户。因为我们企业除了要经营以外，还要更多地传递一些健康的信息给广大的中小客户。

主持人：如何去评价一个客户的资质呢？
罗建军先生：我认为，银行一般对客户的征信、财务、抵押物的要求都比较高。通俗来说，银行的客户叫做“标准身材”，实际上，我们国家很多中小企业是很难达到银行的一般要求的。但是，他们具有很强的生命力和创造力。小贷公司这方面会进行一个平衡。我们比较关注的是企业的成长性。相对银行来说是灵活和效率高，与银行的信贷资金其实是个很好的互补作用，有一定的市场空间。例如，我们最近对一个高科技的动漫企业发放一个商标贷款50万元，就是看中其未来的发展空间。希望他做大，做强成为我们广州本地第二个喜羊羊和灰太狼。

主持人：小额贷款在银行接触不到的领域对我们中小企业的支持还是很大的。但是作为我们小额贷款公司要融资出去的话如何平衡一个借款风险？
许惠君女士：对于贷款风险，其实我们是很注重几个方面的。我们小额贷款公司的业务开展与银行其实是有一定的相关性的。我们也是讲求“贷前，贷中，贷后”这三部曲的。所以，我们的“贷前”的尽职调查也会相当细致和尽职；“贷中”的条件落实，我们也会有一个严谨的过程。包括“贷后” 的管理，我们也是会以“慎、异、敬、细”的原则，不会因为这笔贷款小就轻视对其“贷前，贷中，贷后”的管理。在这方面我们也有很多措施去完成。比如我们会借助银行流水的理解还有对银行征信系统的理解，还有我们会通过法院执行系统的去多方面了解客户，希望从各个层面去更深入地了解客户。例如我们番禺地区，其实我们在控制贷款风险这方面有一个可以说是地区的特色。正如一开始提到，我们都是生于番禺，长于番禺的本地人，所以我们对我们贷款的主体有更深层次的了解。比如，我们会更多地去了解他的为人、人品以及他做生意的套路。通过他和上下游（商家的关系），和整个社区的口碑，都是我们的风险控制措施之一。

主持人：刚刚罗总也谈到，小额贷款的特色是“短，频，快”。从一个借款周期来说，这种周期如何体现呢？在发放前期的了解工作，到进行当中的手续办理这个周期需时大概多久？
许惠君女士：其实这个方面我们跟其他的金融机构是有不同的。风险和业务是双线的，互不影响，但是也是同时进行的。力求在最短的时间内双线同步进行，出具不同的评估报告。所以在时间方面我们是抓得很紧的。刚刚罗总也提到了，小额贷款公司都是，快的话半天就可以完成整个调查审批和发放的过程，最长我们要求不能超过三个工作日的。

主持人：的确非常的快速、有效、专业。
当然作为金融机构，产品设计方面也要符合市场需求。在小额贷款公司的产品设计方面又应该如何考虑？
许惠君女士：我们会充分吸取客户的意见因为我们的管理比较“短、频、快”所以我们业务的设计是会因应每一个客户提出的需要，和因应我们的风险控制措施都会作一定的调整。所以可以说，对于我们民营的小额贷款公司来说在大的业务框架内，每笔单笔的贷款都是新式的个案。

主持人：中小企业的融资需求是相当大的。作为业内人士，又如何看待这个融资需求大带来的机会？
徐北先生：需求是非常大的。根据我们掌握的数据，银行对于民营、三农、中小企业的缺口每年是按千亿计的。例如，一批货物，一个月周转一次可赚5%，如果一个月资金量够的话周转两次可以赚10%。参照其他城市的数据来说，广州这方还是要大力发展小额贷款公司。应该有更多的公司参与到小额贷款行业才可以满足目前的需求。

主持人：作为一个新兴的行业，小额贷款公司目前的发展情况如何？
徐北先生：这个行业发展比较快。虽然比较新，但是整体的盈利状况和企业形象是越来越好的。参照民间其他的金融经营机构，比如典当、融资担保、融资租赁来说，在近年，特别是去年和今年就吸引了很多有实力的企业和高管投身于小额贷款行业，譬如在座的罗总和许总都是在银行里从业了很多年的都是放弃了之前银行的位置再投身到这个行业上来的。所以整体的观察来说，这个行业是在稳步发展，虽然数据上发展得比较快，但是总体来说控制的比较好，因为监管机构控制的思路是非常的清晰的。一定是成熟一批，再发放一批。参照几个数据：广州市目前是29家，即将会在金融街再批20家，今年大概会有50家的总量。但是在类似其他省份，例如沈阳去年小额贷款公司数量已经达到110多家，合肥接近150家，对比广州这个经济总量来说其实是偏少的。因为这个行业在监管机构来看，是希望其“有序发展”而不是“一哄而上”。这样有利于控制数量和质量。

主持人：随着国内的中小企业发展，其融资的需求日益膨胀，管理层也呼吁要构建多层次的资本市场。小额贷款公司作为补充传统的金融机构无法涉猎到的金融服务范畴。可以说为中小企业提供了一些非常必要的金融服务。
其实目前广州只有29家持有牌照的小额贷款公司可以说整个行业还是处在刚刚起步的阶段。到底经过两三年的发展目前整体行业的发展是如何的呢？而罗总和许总本身都是在银行里就职的到底为什么会选择离开银行而投身到小额贷款这个行业里面呢？对于行业未来的前景他们又有什么样的期待呢？
罗建军先生：其实我本身在银行里从事了十几年的银行工作，在银行都是做一线的营销，都是与客户一直打交道的。银行由于其自身的原因在产品的设计方面相对比较单一。作为一线的营销方面，我们每时每刻面对着中小企业，很了解市场的需求点。但是由于银行自身的原因不能满足所有企业的需求；相反，小额贷款公司是一种新兴的事物，具有“短，频，快”的特征，加上对产品的设计等各方面具有先天的优势，所以我们公司今年在产品设计方面加大了投入。通过这个机会，我也介绍一下，我们公司去年六月份开业，开业的时间虽然短，但是我们真正在创新方面花了功夫。我们与银行做了一个区别的产品设计，一方面，围绕银行的客户群体设计了一些产品，另一方面围绕我们集团的上下游产业链都设计了一些相应的产品，第三方面，我们今年会对消费品市场进行探索。目前我们跟银联公司针对分期款业务设计了一些产品，希望不停地有新的产品投放于市场，真正为广大的企业家以及整个经济做贡献。所以我觉得这个行业的前景是非常好，吸引我们团队的成员一起投身，为广州的小贷事业作出贡献。

主持人：其实在罗总处理过的案例中，有哪些案例是给广州本土企业提供了帮助呢？
罗建军先生：我们公司针对中小企业融资难和额度不足的问题与相关的银行进行深入的探讨。去年，我们跟银行签订了一个合作协议，开放二次抵押的产品市场，这个产品很大程度地满足了客户在银行贷款受到的抵押限制。二次抵押增加了客户的额度，对整个社会有一定积极的影响。其中，有一个客户是做窗帘布（生意）的，银行的贷款一直满足不了他的需求，而客户又想不断地开连锁店，对资金需求比较大。我们进行深入调查后，觉得这个企业具有一定成长性，所以我们在银行对其贷款的基础上对其给予了200万的贷款。给他一个贷款的支持令其业务有一个更大的发展，所以客户对于我们的这个产品是非常的认可。

主持人：的确是一件非常有意义的事，想问问许总，当初在投身这个行业的时候是否也有相关的考虑呢？
许惠君女士：刚刚罗总也提到他之前的一些考虑，我也想说一说，其实我们公司是从2012年6月才成立的，我也是那个时候投身于这间公司的。在将近一年的工作以来，我觉小贷公司可以比喻成一家医院里面的急诊科。我是为企业解决紧急的问题，很多时候客户不是到最急的时候是不会想起我们的。因为我们始终是银行基准利率的3-4倍的水平去收费。对于中小企业主来说，也会考虑一个成本的问题，但是，很多时候银行不能做到的项目，我们能够帮到客户解决短期的资金融通。例如我们的一个客户，他是一名养虾的专业户。他已经向银行申请了一笔贷款，去年是12月中旬贷款已经批复下来了。12月底是一个变天的时间，也是冷空气比较频密的时间。他当时急需在他养虾棚的棚顶盖一个保温棚。但是12月是银行头寸和额度相对紧张的时间，即使他拿到审批决策，款项还是没放到他的手里，冷空气也马上要到了。他很着急，在区的金融办的推荐之下他找到了我们。我们通过短期评估和短期的手续就向他发放了80万的应急贷款，在收到款项后，他马上把保温棚顶建成了。建成后第三天，冷空气如期而至，他也非常地感激我们，也把我们形容为“企业的及时雨，个人的好帮手”。其实，我们作为纯民营企业，我们的股东都是民营企业的老板，他们对于金融这方面的专业知识可以说是不太专业的，所以他们是相信我们这一批从银行出来的，相对专业的人士去运营这家公司的，所以他们也充分地授权给我们，所以我们的反应也很快速的。这个作为一个民营小额贷款公司的一个特点，也是竞争的优势之一。

主持人：下面请两位老总给我们介绍下，是如何令这个市场逐渐接受小额贷款公司这种业务的模式，如何培育这个市场，而经过一段时间的开拓，目前市场对小额贷款公司的理解是否深刻了呢？
许惠君女士：其实在刚刚成立的时候，社会上对小额贷款公司的认同度其实不是太高。他们都不明白与民间借贷的区别。在这方面我们是做了大量的宣传工作。我们在开业之初，我的宣传推广工作包括：电台、电视台、甚至的士的广告我们也会做很多。因为我们作为番禺区第二家小额贷款公司，也受到番禺区当地政府的大力支持，很多活动他们也会大力地推广我们（公司），在这方面，也非常感谢我们的区政府和省市政府对我们这一批小贷公司的支持，给我们做了大量正面的宣传工作。例如我们会联合我们区金融办会做一个文化进社区的活动、文化进企业的活动结合这些活动，将小额贷款公司的正面形象展示给我们公众。[NextPage]

主持人：罗总认为目前市民对小贷公司的了解是否会加深了呢？我们的业务开展会不会更加顺利呢？
罗建军先生：会的。经过我们这几个月的努力和政府相关部门、媒体的相关报道，我们是首批进入广州金融街并有“国企背景”的小额贷款公司，在刚刚进驻的时候，市民对我们的认知度是不够的。上门咨询的市民也是比较少的。但是今年有个比较大的变化就是有很多渠道和信息来到我们金融街，包括管理公司对金融街的管理都是做了一个相当大的工作。整个金融街的面貌是发生质的变化以及我们客户的数量也是不停地提升。从这些数据来说，我认为小额贷款公司的前景是非常好的。

主持人：其实大家还会关心，到底我如何知道这一家小额贷款公司是否一家正规的小贷公司呢？下面请行业资深人士，徐北先生给我们介绍一下。
徐北先生：首先要看公司的名字，如果有“小额贷款公司”就一定是由有关部门颁发的正规牌照而且这些名录在相关的网站（广东省小贷协会网站）公开资料上面也能查得到，而且最关键的是，小贷公司是受多重监管，小贷公司有严谨的房贷和审规流程在。目前很多假冒网站，电话，或者QQ 声称发几个信息身份证即刻放款。这些百分之百是假冒公司。另外还有一点是，小贷公司原则上是不会现金发放贷款的，也不会在未完成放贷前收取客户的费用的。这个也是行业上的一个操作操守。不会在放贷10万之前先收客户一笔调查费或者其他的费用，也不会打几个电话，或者在QQ上发几个信息就能放贷。

主持人：每家小额贷款公司都有其特有的地域性，以及其背后的出资方他所关注的上下游产业，所以每家公司有特别的业务特色，怎么样才能挑选一家适合自己的小额贷款公司进行合作呢？继续请教徐北先生。
徐北先生：因为目前来说广州的29家小贷公司都有其各自的特点例如有些小贷公司是专注于商圈的，那么他依托其集团公司旗下的很多批发市场的股东对市场以及质押品的了解，因而提供相应的借贷产品。如果是大学生创业的话，应该了解下当地相关的小贷公司。当地的小贷公司会了解客户的家庭背景、借款用途、还款来源来进行甄别。又如一些国企，他们要承担更多的社会责任某种情况来说他相应的利息也会更低，当然，他们审批也会相对严格。