【行业资讯】专注科技行业 特色经营管理——广州市盛融小额贷款股份有限公司吴高副总经理专访

主持人：今天请来一家非常有特色的小额贷款公司，广州市盛融小额股份有限公司，今天介绍的是副总经理吴高先生。

主持人，非常高兴今天能够请到您来到和我们分享一下盛融小贷公司的一些情况。

吴高：广州市盛融小额贷款股份有限公司是由广州市名优科技企业、广东大华仁盛科技集团有限公司发起。 广东大华仁盛科技集团有限公司是白云区一家较大的科技企业，成立于2003年5月，是一家集科技企业孵化服务、多种有色金属特薄壁高频焊管材研究和开发、各种型号的车辆智能热管理系统、综合节能技术服务、风险投资、中小企业投融资服务为一体的集团化公司，属国家高新技术企业。公司下属企业有13家，其中国家级的有：广州联炬科技企业孵化器有限公司（国家级孵化器） ；广州大华仁盛铝合金管业有限公司（国家863项目）；广州大华德盛热管理科技有限公司（国家火炬计划项目）。
盛融小贷公司的注册资本为2亿元人民币，2012年的六月末批准开业，从七月开始发放贷款，至今年六月末，累计发放贷款115笔，累计发放金额三亿九千四百三十五万，贷款余额一亿九千七百三十万，单笔最小金额20万，单笔最大最大金额500万，主要服务于各类高科技创新型企业（包括科技制造型和科技服务型的，像一些软件业和传统制造型业，或企业主和个体工商户）、中小微企业以及个体商户，致力于解决其生产经营中的中短期资金需求。

主持人：盛融小贷的主发起人是一家科研实力非常雄厚的科技型企业，请问是否因为你们的发起人或大股东是这样的一个企业，在你们小额贷款公司成立以后，发放贷款时是否会有针对性的发放贷款？

吴高：我们主打方向是科技型的企业贷款，也是我们偏向和热衷于去做的一个方向。因为科技集团总部在广州白云区的广州民科技园，里边有上百家大大小小的科技型企业。广东大华仁盛科技集团早期旗下曾经有过企业孵化器，企业孵化器是专门用来培育初创的科技企业，把一个科技型企业从初创，慢慢成长，最后到成熟，甚至要培育到上市。这几家孵化器送出去的企业也有几百家，因此旗下有非常丰富的资源，或者称作潜在的客户资源。现在经过股改以后，他股权上已经和这些公司进行分割，即没有股权上的权属关系，但是由于历史渊源，还是一衣带水的，因此现在我们也是依托了以前的这些资源，再开拓一些客户，开拓一些业务渠道。

主持人：本身的科技型企业的资源非常丰富，现在很多的科技型企业都是轻资产，没有抵押物而向银行贷款是很难申请到贷款。在您的理解当中，科技型的企业与一般类型的企业贷款的不同之处是什么？

吴高：本身小贷公司要做出自己的特色，或者说，做好自己的定位，就不能像传统的银行、典当行业这样一些金融服务的主体做同类型的东西。比如说银行典当，就是一种传统文化，或者说一个物的文化，一定要抓实实在在的担保物。当然现在银行这一块也在扩大银行贷款的条件，那么我们为了避免和银行、典当做同质化竞争，我们实际上更在乎企业这几个方面：1、企业贷款的用途是否合理、合法；2、企业的经营或者基本面是否能够支撑这个借款；3、企业或者客户的借款有没有具体的充分的还款来源；4、最后才看有什么东西能够作为第二还款来源来保障我们的风险。因为这种策略的不同，所以我们对科技型的企业也有自己的一套方法，这些方法包括说我们更侧重于对企业第一还款来源的判断和掌握，不过分的在乎他一定要有物或者有资产能够用于第二还款来源。

主持人：由于科技型企业特殊的本身的属性，会不会增加公司在评定一个企业的风险或者贷款人的相关情况方面的难度呢？

吴高：难度肯定会比一个有好的抵押物或者质押物的贷款大一些，因为信贷中最大的一个需要解决的问题是信息不对称的问题。在很多条件或者说不具备这种资源或者技术的解决这个问题的前提下，很多金融机构是直接用抵押物来解决这个问题。我们在没有抵押物的情况下，我们一定要有非常好的调查的手段，调查的技术，调查的技巧，去充分的获取企业或者客户的信息，然后让我们做出客观的科学的判断。

主持人：盛融贷款的业务对象是比较有特色，与其他的小贷公司相比，您怎么判断这个项目的可行性或者成功率呢？又或者说每个科技型企业，不一定他就是成功的，也有可能默默无闻就被淘汰了，所以一间科技型企业，他最终能够去到一个怎样的规模，他的产品如何，都非常重要。或者说公司在对他进行贷款的时候，会不会评定他的产品或者公司的资质呢？

吴高：首先我们肯定要有一套评价机制来确定这个企业的产品，是不是有领先性。因为既然是科技企业，如果他的产品或者服务没有领先性的话，肯定是没有市场竞争力的。其次，我们要看他的产品和服务是不是有市场空间，如果一样发明，或者说一样创造，非常好、非常先进，没有足够大的市场空间支撑他的话，他也不可能有很好的发展。

主持人：其实这一类型的企业，如果他面向银行贷款，是否难度比较大呢？为什么这一类的客户会选择小贷公司进行贷款呢？而且他们也知道一些民间的借贷也是非常的盛行，在这方面你们小贷公司有什么样的优势，吴总能跟我们分享一下吗？

吴高：像这样的科技型企业，他可能是轻资产重智力，如果要去银行，或者同类型的金融企业，去获得贷款，在当今这个状况下，还是比较困难的，当然现在有些银行也在做一些创新或突破，这里边主要的问题就是科技企业的治理部分，没有一个有效的评价机制，我们说一个产品，或者智力的产品，要去评价或估值，一定要有市场的认可，并不是简简单单的靠一个评估机构或者一个政府机构就能够给他定一个价。他一定要通过市场的交易去定价一样，像房产，不能说房管局给它标个价，它就是这个价，或者说房地产开发公司给它标个价，它既是这个价，一定是通过市场来给它定价，市场有人买，定价再高卖得出去说明这个价是合理的真实的，如果卖不出去就说明这个价不合理不真实，不符合市场规律。这对于智力产品也是一样的，对于小贷公司做科技型企业这一块，我们的做法首先是看中客户是否有这一类型的专利，或者说他这个智力产品是否具有领先性和市场空间，同时因为小贷公司的特点，主要是做一些中短期的贷款，所以我们除了考虑产品和服务的特性以外，我们还是要考虑，考虑它的用途，还款的来源，然后再结合担保条件，怎么样来保障我们的风险，我们综合判断和分析以后，判断是否给这个企业发放这笔贷款。

主持人：一般科技型企业他们对资金需要，他们通常借款期会有多长呢？资金的用途主要会关注在那个点上呢？

吴高：借款期限有这么几种类型，第一种是阶段性的，过渡性质的，这种一般期限不超三个月，只是解决这个企业临时性的采购用的资金，或者生产经营商的周转资金，也有一些期限会比较长，一般是半年到一年，这些就是项目的研发到投入市场这样一个资金。我们基本上这两种类型都会支持。

主持人：根据盛融小额贷款的介绍，在项目的评估以及审核过程当中可以接触到各种类型的科技公司，有产品的或者是项目的研发，那么想和吴总分享一下，目前整个科技行业它的发展业态是怎样的呢？是否会有很多的项目和企业主，他们都会致力于科研的开发？这一方面相信你们最有话语权，因为你们接触企业非常多，特别是对于我们企业主而言，您作为专业人士，您又有什么意见给到企业主，能分享一下吗？

吴高：都说这个中国制造，如何把这个中国制造变成中国创造，我们一直以来的经济形态，都是以传统的制造业为主，制造业是重资产，劳动密集性企业比较多，这种企业逐渐地向东南亚和一些贫困国家等人工成本更低的国家转移，简简单单的，完全粗放式的这种制造业会逐渐被淘汰，未来肯定是以有技术含量的、附加值比较高的一些的企业才有更好的发展，更高的利润空间。当然我们传统的制造业，劳动密集性的制造业未来也要走一些创新的、提高科技含量的路子，包括提高自动化的水平这样的一个发展路径。这里边，我觉得有这几个考虑，第一个考虑是我们的人工成本对企业的负担越来越重，这是劳动法出台以后的一个趋势，也是经济发展的一个趋势。第二个是本身科技企业的附加值高、利润回报高。打个比方说，苹果公司的手机，小砖头一样的东西，卖给我们老百姓四五千元，大彩电也是买三四千元，这就是浓缩的科技。不是说他的科技含量就高过很多同类型的手机生产商，那倒也未必，但是首先他还是有创新的，他一定是有用户体验，或者说是技术上的创新，那么这些创新就是他的附加值。大家都爱用它，愿意为他买单。我们的制造业也要这个方向去，这是一个发展趋势。

主持人：就是说，在未来，无论是大家的生活或生产进入一个智能时代，科技型的企业就有一个非常广阔的市场空间，在他们的发展过程当中，他们对资金的需要也会越来越大，所以公司对这业务的前景非常看好。而且我们也采访过其他的小额贷款公司，他们对一些科技型企业的贷款他们比例会比较低。可能是因为他们不了解，向他们刚才说到对智力和脑力的评定，他们可能没有这样一个系统，那么会不会说公司的大股东背景为公司的业务开展提供了一些本身资源的优势，也是公司的一个特色呢？
 
吴高：首先对科技企业放贷这一块的市场前景肯定是非常大的。第一，这个市场的角逐方不是特别多，因为大家都还没有意识到，这块市场的空间和容量。第二，大家也还没有在这个细分市场找到非常好的办法。我为什么说这快市场的空间非常大呢。首先，整体来说，这种科技型企业、创新型企业首先从政策层面是国家产业政策支持的方向。其次，从世界经济发展的趋势来看，也是一个方向。经济的发展一定是靠科技的创新来推动，这里边第一块新的产品是一定有新的市场，然后淘汰以前的一些产品和服务。再次，科技本身创新的东西，他能够创造新的市场，形成新的产业链条。打个比方，前一段时间争得沸沸扬扬的防腐行业也是近年来冒出来的一个行业，短短的十来年时间，这个行业的容量也是过千亿美金，非常巨大。最后，为什么我说科技型企业也是非常大的呢？这一块实际上还能延伸让小贷公司有所作为，比如说我们从一个创业型的或者说初创型的科技企业一直扶持他，做大做强、做精、做深。通过我们的了解，扶持他以后，如果我们能够分享一下他在未来资本市场，比如它上市以后，在资本市场上有收益的话，那么这个回报会远远地高于小贷公司，这是一个巨大的一个回报。实际上，我觉得也应该是鼓励小贷公司除了适度的在贷款上支持科技型企业，其实还应该在股权上，在参股上也可以支持他。这一块，我扶持他走，从小到大，然后跟他共成长、共分享，一起分享收益，不管对小贷公司也好，还是对其他企业也好，都会更有吸引力。虽然目前小贷业务上还没有相关业务，但是也未尝不是一个创新。

主持人：可以简单介绍一下你们公司的情况吗？

吴高：广州市盛融小额贷款股份有限公司是一家由广州市名优科技企业、广东大华仁盛科技集团有限公司发起，盛融小贷公司的注册资本2亿元人民币，2012年的六月末批准开业，从七月开始发放贷款，至今年六月末，累计发放贷款115笔，累计发放金额三亿九千四百三十五万，主要服务于各类高科技创新型企业（包括科技制造型和科技服务型的，像一些软件业和传统制造型企业，或企业主和个体工商户）。我们是专业、高效、简便为服务宗旨，这个专业就是说，我们要提供专业的金融服务，专业的金融服务就是指：第一，我们的人员一定是专业的从业人员；第二个，我们是专业的金融产品，比如说一个企业他向我们提出了贷款申请，我们要根据他的实际情况，来帮他设计这个融资产品，甚至还要帮他设计这个推出机制。高效，就是说我们一定要快速，因为找我们小贷的客户一耳光很大的特点就是急，相当急迫，用款；急，那么这里，我们要求我们的业务团队，我们的评审团队，一定要高效快速。简便，就是我们不管是从业务的调查还是到业务的办理，一定不给客户增加过多的繁琐的环节，包括风险控制的措施，我们都是在风险可控的前提下能减则减。

主持人：希望在现有的政策允许的情况下，未来在小贷公司的业务发展扩张方面，吴总也提到自己的需求和期望。相信随着行业的还有政策的扶持下，整个行业的发展的业态也会是继续健康更好的发展。从小贷行业来讲，目前小额贷款公司是一个金融有效的相互补充，但也存在一个相互之间的竞争。那么经过分享以后，小贷公司业务的针对性来讲可能就是自己竞争的优势，对吧。

吴高：可以这么说，每一家公司一定要做自己擅长的东西，尽量避免和同行业的兄弟公司产生同质化的竞争，因为同质化的竞争有这几个危害，一，肯定是损害利润，同行之间打价格战，像彩电行业，打价格战打得四分五裂。第二，如果同质化竞争太严重之后，有一个很突出的现象就是降低风险准入的门槛，如果放松了或者降低了风险准入的门槛，一定会增大小贷公司的金融风险。如果增大小贷公司的金融风险，就是在损害小贷行业，或企业自身的发展。如果说风险项目比较多，造成这个资本金出现损失，那么首先放贷的金额容量受控了，然后也会降低对小贷行业的信心，或股东对小贷行业的信心，不利于开展正常的业务。

主持人：能否和大家分享一下您整体的团队。

吴高：我们公司现在从业人员是20人，前台业务操作人员大概占到二分之一，其中设立了：信贷业务部、风险控制部、财务部和行政部四个部门。“业务为龙头，风控为核心”。业务是一个企业发展的龙头，也是对外的部门，但是风险控制部是公司运作的脊梁，是核心，是中心，只有把风险控制住了，企业才能产生正常的利润，企业才能持续的发展和经营。

主持人：公司是如何进行业务的开拓和风险的控制呢？

吴高：我们团队中有40%的员工是具有银行的从业经验的，也有从证券行业出来的，我自己本身也是03年开始从事担保行业，去年转入小贷行业的，基本上我们的业务人员、风险控制人员都是由这些类金融行业投身过来的，包括我们的总经理、主管风控的副总等等。我们业务开拓的几个渠道，首先是我们采取的策略是“立足民科园，面向全广州”，因为我们是在金融街的一家小贷公司，可以面向全市开展业务。在业务人员拓展业务的过程中，我们安排业务人员走访了很多科技园，包括白云的民科园、天安科技园、天河的软件科技园、金山科技园等等，这些科技园除了有非常多的科技型企业是我们营销拓展的重点方向。风控部门现在有四名员工，一位主管，两位风控专员，一位法务专员，组成人员有银行、证券公司、担保公司的从业经验。他们具备比较强的财务、法律、企业管理方面的专业知识，都是行内的资深人员，也是公司高薪聘请，从事贷款类业务都具有丰富的经验。

主持人：在小额贷款行业，甚至可以说在整个金融行业里面是一个比较新生的一个业态，在发展发面也还是有不足的地方，对贷款的需求是非常的旺盛，那么您觉得目前在广东小贷行业当中对于公司的发展有没有瓶颈呢？

吴高：我个人的理解就是，第一，现在经营范围局限于小额贷款，无法整合其他的资源，可能是对客户资源的一种浪费，这一块实际上可以适度的放宽一些经营范围，让小贷公司可以做的更灵活，也更突显自身的特点或者说特色。如果他有这方面的专长，或者说是有这一方面的禀赋，我们应该让他去发挥。第二，现在制约小贷公司主要还是融资的问题。因为市场空间比较大，但是却受到资本金的约束，没有办法上规模，因此也导致了公司人才的流动性比较频繁，因为没办法扩大规模，没办法扩张，人员的竞争空间就非常狭小，因此人才会流失。其次，不能够更好的发挥各种资源去做大规模，获取丰厚的汇报，然后给更多的中小企业或业主提供更多的金融服务。