【行业资讯】为社会承担责任 为顾客创造价值——广州市越秀海印小额贷款股份有限公司马聪总经理访谈

主持人：请马海印小额贷款公司总经理马聪先生介绍一下公司的情况。
马总：海印小额贷款公司作为广东省最早成立的小贷贷款公司之一，并作为试点。当时在2009年的时候，为了应对金融风暴，广东省政府和广东省金融办筹备，要在广东设立小额贷款公司，共有34个试点，广州市有2个，海印小额贷款公司是其中的一家，并于09年6月10日正式开业，是广东省最早成立的一家小额贷款公司之一
主持人：现公司运营了三年左右，可说是小贷新兴行业中是一家资深的企业。
马总：我们只能说我们是一个先行者，先试者，也通过自己积累的一些经验和教训，可以给同行些许互相学习和互相扶持成长的经验。
主持人：据我们所知，海印也是首家增资的公司，证明这个市场的需求还是比较大的。
马总：我们开始经营三个月左右，我们的注册资金是1个亿，就发现注册资金已经是供不应求了，09年到了8月份时，我们已经按照相关规定向银行借了50%的拆借资金。在省内，我们也是第一家在银行拿到授信的小额贷款公司，在此之后，我们在2011年，基于我们的业务发展，我们也是广州市内第一家进行增资扩股的，由原先的一亿元注册资金增加为一亿五千万元。
主持人：公司作为广东小贷行业当中的先行者，发起人也是广东的知名的海印集团公司，在这几年的运营当中，公司的现在的客户群是那一些？经营上的特色是什么？
马总：我们首先谈股东的构成，基本上是由越秀区工商联的精英人士组成的，当时也是应对金融风暴，大家抱团过冬的背景下，就由海印集团发起，以越秀区工商联为发起主体，其他企业组成。我们金融服务对象主要是两方面，一是越秀区工商联的熟客的26个行业商会，5000多个商会会员；二是越秀区专业批发市场的个体工商户，越秀区作为一个千年商都，商贸业特别发达，专业的批发市场有160多家，从业人员（个体工商户）超过10万。
主持人：现在我们可以见到公司在过往的每一年，金融办都会有一个评选，公司连续两年获得创新奖的二等奖的荣誉，可否向我们介绍一下？
马总：是这样的，广东省政府每两年做一次评比，一个叫金融创新奖，另一个叫金融稳定奖，金融稳定奖就是省人民政府给地方人民政府的。金融创新奖是给省内的金融企业，包括工农中建这一些大的银行，证券公司等等、其实我们也比较幸运，有机会参加这样的评选，在2010年和2012年的评选中，我们都荣获二等奖。我们在2010年获奖的项目名称是“联银贷”，即在小额贷款过程中，我们按照现有的法律法规的规定，除了用自有资金意外，还以向银行借资本金的50%作为放款的资金池，对外放款。就好比如说，我们一亿五千万元的注册资金，再加7500万元，也就是2亿左右，面对越秀区这么庞大的一个中小企业、小微企业的资金需求始终是杯水车薪。我们因应于此，推出“联银贷”，由海印小额贷款公司和相关的银行对这些小微企业进行联合放款，通过综合的授信，给予资金上的支持，具体来说，如果一个企业要借款100万元，银行借出80%，我们小贷公司借出20%，有几点好处就是，第一，对于客户来说，他的融资成本是降低了的，因为小额贷款公司的融资成本是比银行高2-3倍，而通过这种模式去信贷借款的话，有八成的资金是用银行的成本，因此首先受惠的是中小企业，他们的财务融资的成本是大大的降低的，通过“联银贷”他们的融资成本比原先是低了一倍多，这对商户而言是一个福音；第二，对于小额贷款公司而言，我们通过和银行的联合贷款，我们实际上可用资本更加大，在风险可控的情况下我们可以服务更多的中小企业；第三，对于银行而言，银行对于小微的贷款，从成本的角度，从人力分配的角度来讲，银行也顾及不暇，通过和小贷公司以这种合作模式，等于将分散的业务当作是批发业务来做，从银行的角度而言，他可以利用资金上的优势，更加好的更加多的未中小企业提供金融服务，所以我们这个“联银贷”在市场上倍受欢迎、第二就是在政府层面上，也得到了相关主管部门的认同和认可，也作为一个好的做法，在省内进行推广，因此很荣幸在2010年的金融创新奖的评选中获奖，在小额贷款公司中，我们是唯一一家获得二等奖的公司。而一等奖的三名获得者都是类似于工商银行、保险公司等大公司大企业，我们能够和这一类的公司在一起拿奖，我觉得是民营企业和小微企业的一种骄傲。我觉得对于民营企业和中小企业来说，创新能力是决定一家公司能够走多远、走多长的一个关键因素。

主持人：海印是否扮演中间担保的角色？

马总：其实应该这么说，我们是充当信息对称，知情者的角色。其实我们小额贷款公司就是草根金融，是为草根经济服务的，因为我们大家都是草根，所以我们对市场的了解，对市场的认知是更接近的，我们的信息对称性，对商会会员的情况，企业诚不诚信，企业运行的情况如何，大家是知根知底的，那么信息对称决定了我们对企业的放贷更加有信心。和其他金融机构相同的风控手段之外，我们多了一个信息对称，这是促使我们更放心更安全去运营我们的经营贷款。从客户，从小额贷款公司到银行、乃至到从政府的角度而言，是一个多赢的方法。联银贷是参与各方，都是一个共赢的局面。

主持人：到了2012年，又再次获奖，当时产品的创新性是什么？

马总：我们当时具有针对性的，我们从一些新闻媒体中获知，当年的就业情况是比较难的，因此我们设计 “创业贷”，主要针对本地的学生，无论是大学毕业生，还是中学毕业生，或者是毕业了一段时间的学生，只要客户是广州市户口的，有比较完善的创业计划书，或者已经在实行的商业计划，我们可以通过比较灵活和弹性的信贷方式，在10万元以内给予信贷支持，对于当时而言，是一个比较好的方法，也起到了促进就业的作用，是顺应了时势的一个产品。

主持人：2012年，广州市政府也出台一些措施推进大学生就业，也提倡创业带动就业，因为近几年的就业形势是越来越严峻的，很多大学毕业生出到社会还是有志于创业，但是对于他们的成功率有没有考虑过呢？

马总：我们是这样认为的，我们不仅仅是做一个资金的提供者，我们还要做一个的机会的提供者。具体来说是我们不仅仅要给他们财务上的支持，更重要的可能是要在生意经营上的支持，因此通常他们来借贷的话，我们会查考你现在正在做什么，或者你准备做什么，你是否做过这样事情，我们要判断市场，我希望我们是提供一个机会给你，这个机会包括了财务上的支持，也可能包括了工商上支持，因为这几年政府其实做了许多比较到位和具体的事，包括对中小企业的支持，比如说对融资方面的支持，因为融资一直都是中小企业的一个瓶颈，但是除此之外，包括工商和税务，这些都做了大量的工作。以我们为例，我们公司与越秀区工商局和税局的联系特别密切，我们对客户的征信调查和了解的过程中，少不了查看他们的税收情况，少不了看看他们工商上的手续完不完善，基于此令到我们在工商方面积累了一些经验，在我们的团队里面，因此我们审核他们这些所谓大学生创业者他们的项目的可能性的时候，我们可以理性的告诉他们，我们能不能借钱给你。因此不是说创业者想借钱，我们就一定会借给你，我们也会告诉不少的创业者的创业计划那里有什么问题，我是不可以借给你的，同时也会教他们如果完善一些问题，将风险降低，换一个角度来看，你的机会也会大一些，我也是在有限能力中出了财务上支持你之外，还可以再其他方面给到你一个支持。
在借贷的过程中我们要用投资经理的角度去看这一笔放贷，那就知道这笔放贷的安全性。也就是说不能只看这个抵押物，这笔钱给某一个企业的话，无论是大企业还是小企业，无论是借100万还是10万，因为我们做的是经营贷款，我们的客户拿着这笔钱去经营，首先他是经营的方向对不对，如果说你借钱给他，而他的方向错了的话，可能他输得更惨，那你借钱给他不是帮他而是在害他。因此我们的经营理念是，我们在借钱的过程中不是为借钱而借钱，最终是希望能把机会给借款人，也给机会中小企业，站在我们的角度去看他们经营的问题，因为我们更客观更理性，去看经营性的问题，因此更够给到更多的意见。包括我自己在2009、2010年金融危机的时候，有一些开工厂的企业向我们借款，我们真的没有借出去，不借的原因是觉得即使借给他们也没用，他们的当务之急应该是尽快减产，将风险控制好，有今天才会有明天。到市场复苏，有机会重新发展我们再提供财务上的支持，可能会更合理。因此现阶段是产能过剩的时候，还去扩大规模的话，可能会输得更惨。我们会将原因告诉企业。

主持人：既然有如此多的创新产品，相信在未来的经营里面不断地推陈出新，要设计一些比较特色的产品，或者和其他小贷公司不一样的产品，是需要拥有丰富的经验，这一点海印小贷又是怎么做到的？

马总：在市场里面发现机会和需求时，满足需求是所有营销者必须具备的敏感和能力，如果是做生意，没有这一个发现需求，满足需求的能力的话，永远只能跟着市场走，就会很被动，无论是做小额贷款还是做其他行业，企业的创新和对市场的敏感是决定企业能否有效的成长，能否越做越大的一个很重要的因素。
也就是说经营者的眼光非常重要，未来公司的目光将会聚焦在消费贷款里面。首先我是从风险控制的角度来看，我们以往做的是经营性贷款，由于经营性贷款在金融经济下行趋势越来越明显，经济发展的不确定性越来越明显的情况下，经营性贷款的风险也越来越高，而消费性贷款的风险可控性会高一些，因此我们会向消费性贷款倾斜和转移，也是对促进消费。因为帮助了消费的层次，实际上就是帮助实体经济。通过这样，一个是继续对社会的进步我们做了我们应做的事情，同时也将我们经营的风险降低了，所以我们会着重做一些消费性贷款的发放。

主持人：我在宣传册子上看到有一个“安居贷”的产品，，可以说是非常贴合当代人的需求，大家买楼了都有压力，会不会是从这个角度来考虑？

马总：现在的工薪一族，真的想要买楼、买车，除了他自己本身要有一个稳定的工作之外，供得起楼以外，首先，门坎得过，付得起首期息，如果连首期都付不起的话，你怎么支付之后的费用？所以我们更多的是帮由置业或者置换改善生活需求的工薪阶层，可能对于一些相对比较富裕的或者投资性的，他不需要考虑这一些，他能支付首期，然后通过银行按揭，慢慢还款。那么这类投资型的人群不是我们客户的对象，我们的客户是连首期支付都不是特别轻松的，然而我们往往是通过借贷给这一部分刚需型的需求人士一个入门的机会。

主持人：公司以前是专注一些经营性的贷款，可以从企业，譬如说工商或者税收方面可以了解到大致的经营情况，但作为个人的客户，如何去评定他的资质？

马总：从两个方面来看，一个是否有固定的职业，他的资金来源是否稳定；二是他现有的住房或者他父母的住房，他必须要有一部分的积蓄，了解积蓄有多少，缺口有多少。“安居贷”是帮助客户解决资金缺口，而不是帮你支付整个首期的钱，因此我们会评估你现有资产及缺口是多大，譬如你旧的那套房子可以折现成多少元，和你现在在的首期相差多少？你用二手楼换楼差多少？差十万还是二十万。我们通过这样的一个评估风险后，我们再进行借贷。我觉得没有人会将自己能住的房子当儿戏，因此，基于这样一个认知，你只要将这个数算好了，客观的算好数目，其实风险是不大的。

主持人：小额贷款公司的特点是“短频快”，因此更多借短期的。但是作为消费贷或者一些类似安居贷类型的借贷，或许短期内都未必能够马上将这一笔款项清还。公司在这一方面是怎样考虑，还有就是利率是如何厘定？

马总：我们这个“安居贷”的基本上定义的时间是半年，一般不会超过半年的。因为现实生活中，楼价是都是在不断的上升的，不管是升得快还是升的慢，实际上他都是在升，那你早一天买，你购买的成本就会低一点，并且你买了之后，最终还是要做回银行按揭的。所以我们实际上提供的资金也是一个短期的过渡资金，或许在三个月、半年，甚至更短的时间，只是一个过渡。因此我们实际上就是短期内帮有刚需买楼的客户去解决短期的资金问题。他最终可能会将原抵押给我们的物业在市场上售出，然后新买的物业在银行里做按揭。我们现在也是和相关的银行开展业务，接驳按揭业务、以为银行按揭的成本，利息成本是比较低的，客户最后负担的利息是没有那么高的，按回银行的利息来算。

主持人：这让我感觉到，海印小贷的产品非常贴合市场的需求，以及从客户的去考虑，也真正起到民间金融的作用。好多的民众需要一些资金，可能往往就是民间的大众，无论是创业还是消费，所以我感觉一定要一个非常深厚的民间金融的资历，才能设计到一些相关的产品，或许一些需求的项目，所以马总是不是也有非常丰富的民间金融的阅历。因为我们看到马总除了是海印小额贷款公司的董事总经理之外，其实也还涉猎拍卖典当等相关的行业，同时也是广州衡旺投资有限公司董事长、广州市衡益拍卖有限公司的董事长，以及广州新衡盛典当有限公司的执行董事，并且马总拥有国家注册拍卖师和珠宝鉴定师等等的专业技术资格，看来真是集专业于一身了，是不是因为涉猎了这么多投资的领域，因此更加清楚地知道每一位客户的需求。

马总：我只不过是个普通的广州人，一个普通的商人，我只是有幸生长在这样一个时代，有这样的机遇，能够做到我们自己想做的事，无论是开拍卖行也好，做典当行也好，也是政府开放政策，允许进入，包括小额贷款这个行业，以前是想都不敢想的，包括总理说的，以后对民间开放银行业，这也是我们做小额贷款公司的初衷，因为我们从成立之初，我们的目标就是希望我们能够转营为一家民业银行，所以说个人的能力毕竟是有限的，你只是在大社会背景下有这样的条的时候，能不能够用你的勤奋、智慧和努力，在这个社会或者市场里面，赢得你自己的一些成绩，这是我的心得。然后换一句话说，每处留意皆文章，一个行业也好，只要你是从事这个行业的，只要敬业乐业，尊重这个行业的游戏规则，尊重这个社会道德的话，那么在这个行业里尽你所能，做到你应尽的责任和义务，你最终也会被人所认可，做出应有成绩出来。

主持人：近几年，民间金融领域广受关注，当然也会有不少的负面报道，但是最重要是放开了这一片空间，给了这一片空间一个土壤，做得好可以为广大的群众服务，其实马总是否在最早的时候就觉得民间金融这个领域有需求，专著这个领域，最早是怎样进入的呢？

马总：坦率的说，因为年龄的关系，错过了做房地产商的机会，因此看到未来的市场中，除了房地产之外，我想，还有一个空间的就是金融或者高科技，但是高科技对于我们而言，知识文化水平不高，钻研方面也不够，那就不如勤快些，看看金融这个领域是否能够在我们自己位置上能够多少做出点成绩呢。因此，无论是典当行，还是小额贷款公司，都是和钱打交道，也是和我们市民大众息息相关，无论是做生意还是短期内资金的需求，所以对这个领域或者这个行业的认识，我们才会参与到这个行业当中。

主持人：如果有感兴趣的人想进入行业或者这个领域，门槛是否很高？马总是有什么建议或经验可以分享一下？

马总：首先进入是从两方面来说：一方面是财务投资者，你只是一个投资的角色，由于现在广州市政府现在很注重小额贷款公司的发展，包括在民间金融街，陆续会有大量的小额贷款公司会成立，因此有这方面兴趣的人可以关注这一方面的情况；另一个角度就是经营者，经营者更多的会是原来是银行的从业人员，或其他金融方面的人才，进入到小额贷款公司的领域，其实据我所知，有不少的大银行的高管，现在都是在小额贷款公司任高管职位，也就是说小微金融它的生存空间、生命力还是很顽强的。也可以看到我们很多金融业的精英，也有其他行业的进入到小额贷款公司，我想在未来的时间里，小额贷款公司的发展应该会越来越蓬勃。

主持人：成立一家小贷公司，需要有一个比较好的团队帮他运营这个项目，如果是选择团队的话，马总你会怎么选择自己的团队呢？

马总：我觉得选择团队，首先诚信是最重要的，尤其是金融从业人员的道德操守是最重要的，因为可能在这个贷款过程中，所面对各种的诱惑可能会比较多，因为无论是银行还是证券业，同样在小额贷款公司都是这个道理，从业人员首先需要的是他的职业操守，因此我认为，这是首要条件。个人的价值观，对于是非的判断，需要有一个很正面的价值观在这里。第二，就是职业技能，专业水平决定了业务能有多大的拓展。我想主要是这两方面，我想第三方面，作为经营者，对市场的认知和敏感度很重要，如何去发现需求，满足需求很重要，同样小额贷款公司也要面对这一个问题。

主持人：那现在在广东区域内，满足你以上要求的人才难不难找呢？

马总：其实可以这么说，现在进入小额贷款公司高管层的话素质都是非常高的，因为他大部分都是来源于原先的银行机构，海印小额贷款公司也是我们广东省小额贷款公司协会的会长单位，与会员之间的联系是比较多的，与同业之间的交往也是比较多的，因此可以看到他们的从业素质也非常高，因为他们大部分都是来源于银行，因为有这个银行专业背景，无论是在职业操守还是专业技能方面都有一个很好的修为和修养。

主持人：如果说到一个行业要发展，有些人的理解会是遍地开花算不算是这个行业的真正发展起来，毕竟目前在广州地区来说小额贷款公司的数量是比较有限的，譬如资金的需求，现在市场需求方面可能有比较旺盛的资金需求，由于每间公司现在目前限于一些规则，所以能够放款数量是比较有限的，先前采访过的企业也表示目前是满负荷操作，似乎还没能满足市场的需求。在马总你的理解当中，这个行业要健康发展怎样才是一种健康的模式？

马总：其实对于一个行业发展来说，要从两方面来看，一是质的发展，也就是行业里面企业的素质如何，决定你这个行业整体发展是不是可持续发展。第二个是企业数量的增加。客观的说，中小企业融资难这个在全世界范围里面都是一个难题，在我们国家来说，中小企业的融资难可以说是几十年来从未停过的，所以你说小额贷款要有多少数量为之够呢，我想够不够这得看市场的反应，但是他的有序发展是非常重要的。在有序发展的情况下，你才能保持这个行业“质”的发展，确保你这个行业是否可持续的去进行发展，所以我想在数量的增加，数量的发展的过程当中，我们不应当对行业自律，包括对人员素质的培养这一方面的关注。只有整个行业，包括公司治理，人员的自律等等这些都是很完善的规范情况下有序的发展，这样对整个行业来说才是一个福音。

主持人：的确，无规矩不成方圆，所以目前在政策监管上，其实都会看到对小额贷款公司有一些限制，譬如说资金的上限，那么这个会不会成为限制公司发展的一个瓶颈呢？

马总：省金融办对于资金上限问题已经做得很好了，因为原先最早的时候是不能超过2亿元，然后再两年前已经扩展到5亿元，事实上现在注册资金到5亿元的小额贷款公司，在我印象中是没有的，最多的是3亿元的，但是小额贷款公司始终是一个经营的企业，他的注册资金用多少，其实不是谁说了算，我想应该是投资者，股东说了算，如果他的回报的高了的话，股东自然愿意增加投资，继续增资扩股，因此到最后，应该是一个常态的市场行为，因此目前而言，我觉得5亿元这个上限仍然是合适的，但是到时很多都到了5亿元了，那就会有呼吁，但这也是一个循序渐进的过程。

主持人：如果现在也是1：:1的比例去限制，您觉得是否合理呢？

马总：你指的是银行融资的部分吧。银行融资那一部分，原来是50%，那么经过这一段时间，业内的一些呼吁，金融办放宽到1:1，但不是说每一个企业都可以在银行获得1:1（融资），这关乎你企业自身以及银行对你的认可，即比本身有没有能力资格去融资到1:1，我想随着行业的逐步完善，随着企业逐步发展，我相信越来越多的企业可以达到1:1的融资。至于会不会再次突破1:1，我想更多的是要看后续发展。但如果想融资的话，渠道很多，我们也探讨过会不会有一些比较好的企业联合起来，发一些周期票据，发一些集合债，通过这样的方式去融资，并且研究着同业的拆借，可不可行，通过这一类在金融上的管理和监管完善的情况底下的一些创新。通过这一类的业务创新，令整个行业更加有活力。

主持人：在开拓业务方面，马总平时是持怎样的经营理念呢？

马总：业务上的开拓首先是“看菜吃饭”，自己的资金池有大多，我可以做多大的生意，在安全的情况底下，怎样进行业务的扩张，那么我想这是作为经营者每天都会思考的问题。我们除了经营性贷款以外，我们关注消费型贷款，那么消费型贷款是说我们会比较着重的下一阶段会去关注的业务，虽然消费型贷款的收益率会比经营性贷款的收益率低一点，但是他更安全。所以我们会选择在经济环境下行的情况底下我们会选择更安全的防御性的信贷业务。这就是我们的主张。

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主持人：整个民间金融从无到有，从小到大，这个过程当中或许会有很多的可能性和发展的空间，海印小贷公司作为广东地区小贷行业的先行者，也是广东省小额贷款公司协会的会长单位，对于整个行业未来的发展，请马总总结一下，您有什么期待，或者对于公司未来的发展是希望能够成为民间银行的方向，对于整个行业发展又怎样的看法。

马总：小额贷款公司行业其实是一个很新的行业，从出现到现在也就3年左右的时间，所以要走的路还是很长的，我想未来要更加关注的是如何完善公司的治理节奏，不单单是指海印小额贷款有限公司，应该说是我们这个行业里所有的公司，因为他有一个很大的特点就是他的股权是相对分散的。其他的一般的公司可能只有两三个股东，但小额贷款公司因为是类金融的企业，因此限定最大的股东不可以超过30%，换言之，股东比例和结构会比较多。像我们海印小贷总的股东是有18个，其中有两个法人股东，16个自然人股东，在这么多股东的情况底下，如何去完善企业的治理结构，这是很重要的。在完善了企业的治理结构，如何让订立经营目标，并在订立经营目标后如何面对市场，制定近期的、中期的和远期的经营目标，我想这是每一个小额贷款公司都要面对的。对于行业来说，只有要求企业更加自律，对从业人员更加自律，在这样的情况底下，这个行业才能走得更远、小贷行业是一个很新很年轻的行业，我希望它不要像其他的一些行业一样，变成昙花一现，某些和我们比较接近的行业，走过一个十年，也就是到了辉煌的时期，走到现在这一刻，他已是成了昨日黄花一样，就是因为过度透支社会对他的信任，导致行业出现这样的衰退，因此作为小贷行业，要这个行业走得更长更远的话，就只能更加自律完善你自身的发展，按照发展的规律，不要想着一步登天，这样才能够走得更长更远。

主持人：最后，作为小额贷款公司，请问你们在行业政策上有什么期待呢？

马总：其实我们一直呼吁对于我们这个行业，税收上是否能够更加优惠。因为小额贷款公司一直以来都是作为一般的工商企业去纳税的。第二，在政策扶持上，能否在人力资源方面给予更多的支持。譬如一些外地的大学生，外地的一些专才，假如他进入我们这个行业的话，包括一些境外的人士进入我们这个行业的话能否有相应的人士配套资源提供给公司。这能促使我们行业更加好的发展。另外在金融领域，它的信息瞬息万变，很多时候政策可能会滞后于现实，我们希望在政府部门或者职能部门，在制定政策时尽量能快点去面对一些现实的情况，这样对整个行业也会有一个保障，因为对于小额贷款公司这个行业来说，最后的底线是法律。当我们的业务我们的放贷出现风险之后，我们所能够做的最后的底线是法律，来维护我们的权益。而现在我们实际上会有一些模糊的地方，在司法界的解释中会将小额贷款公司（有营业执照的）与民间借贷是无牌经营的一起处理，事实上这样子就不利于小额贷款公司的发展，也是不利于将民间金融阳光化发展的政府初衷。在一方面希望能够有更多的沟通，多一些的渠道和空间，与相关的部门有更好的沟通。